DC형 퇴직연금제도 운용상품로 투자 상품 알아보기 우리은행DC형 퇴직연금 로 연금 수익 올리기

DC형 퇴직연금제도 운용상품로 투자 상품개선 알아보기 우리은행DC형 퇴직연금 로 연금 수익 올리기

퇴직연금 IRP 중도 해지 시, 세금 및 수수료가 발생하고, 일정 부분 해지 조건이 성립되어야 해지가 가능했던 불이익이 있는 상품이 있어 주의사항과 해지 방법을 총 정리하였습니다. 세금과 해지 수수료를 중심으로 잘 확인하시고 판단하시기 바라겠습니다. 퇴직연금 IRP 중도 해지 시, 세금 수수료가 이루어지고 불이익에 대한 주의사항 확인이 필요합니다. 중도해지 세제 부담은, 고객이 자기 부담으로 납입한 금액에 대해서는 연말에 세액공제가 13.2%~16.5%까지 가능하지만, 세액공제를 받은 후 중도해지할 경우 공제액보다.

많은 세금을 납부해야 합니다.

i) 퇴직연금을 어떠한 방식으로 운영할 것인가!!!

개인형 퇴직연금 IRP 계좌는 대부분의 금융사에서 만들 수 있습니다. 하지만, 금융사별로 IRP에서 운영할 수 있는 투자처가 다릅니다. 간단하게 예를 들자면, 미래에셋대우 IRP 계좌에서는 ETF 투자가 가능합니다. 보편적인 펀드나 예금 상품도 가입할 수 있습니다. 하지만, 일반 은행들의 경우 IRP에서 ETF 투자는 불가능합니다. (개선될 수도 있음) 제 경우, 이전 회사에서 우리은행 퇴직연금을 활용하고 있었기 때문에 공격적으로 운영할 때는 펀드를 매수할 수밖에 없었습니다.

지금의 회사는 미래에셋 퇴직연금을 활용하고 있어, ETF와 적금성 상품을 분배해서 운영하고 있습니다.

퇴직할 때, IRP 계좌가 반드시 필요합니다.

재테크에 관심이 없는 분이라도 IRP 계좌를 만들어야만 하는 순간이 옵니다. 바로 1년 이상 근무한 회사를 퇴사할 때입니다. 회사에서 가입된 퇴직연금은 DC형이건, DB 형이건 공식적으로는 ”내 계좌” 아닙니다. 때문에, 회사를 나올 때는 퇴직금을 ”내 계좌”로 이전할 필요가 있고, 일반 계좌가 아닌 개인형 퇴직연금 IRP 계좌가 그 대상이 됩니다. 여기서 말하는 퇴사는 만기 퇴직, 명예퇴직, 희망퇴직, 권고사직, 이직 등 현재 다니는 회사를 그만두어야 하는 모든 경우에 해당합니다.

퇴사가 임박했을 때 IRP 계좌를 만들어도 되지만, 여유가 있을 때 미리 만들어 두는 것도 좋습니다. 앞서 이야기드린 절세 효과를 이용할 수도 있으니 말이죠. 여담이지만, 이직을 지속적으로 하고, 퇴직금을 중도인출하지 않고 있다면, 유일한 IRP로 퇴직금을 모두 관리해도 사안은 없습니다.

IRP 은행통장 개설도 다다익선(多多益善)???

중간에 IRP 은행통장 개설도 2개 이상하면 좋다고 언급했습니다. 그 이유는 IRP 계좌는 기본적으로 부분 인출이 불가능하기 때문입니다.

예를 들어, 이직을 하면서 퇴직금 1억을 IRP 은행통장 1곳에 받았다고 가정하겠습니다. 그런데, 시간이 지나 주택 구매나 다른 용도로 퇴직금에서 5천만 원만 인출하고자 합니다. 이 경우, 1억 전체를 해지 및 인출해야 하는 것입니다.

물론, IRP 총체적 해지한 뒤 5천만원만 활용하고, 나머지 5천만 원은 다시 IRP 계좌를 개설해서 입금하거나 다른 방안으로 투자해도 됩니다. 하지만, 당장 요구되는 5천만 원이 아닌 1억에 대해 세금이 부과되기 때문에, 불요구되는 과세가 있을 수 있는 단점이 있습니다.

디폴트옵션 가입조건

처음 앞서 말씀드렸다시피 DC, IRP만 가입할 수 있습니다. 4주 후 만기가 끝났을 때 상품을 미지정하면 자동으로 2주뒤에 통보 후 디폴트옵션으로 넘어갑니다. 디폴트옵션 상품에는 원리금보장상품도 있고 혼합제품군 상품도 있습니다. 다양한 운용방법 중에 하나를 정하시면 됩니다. 최근 시기 상품은 고용노동부에서 제시한 보장 상품만 게시되기 때문에 안정성이 높은 편입니다. 다만 원리금 보장 상품개선 빼고는 어떠한 방식으로 될지 아무도 모르기 때문에 잘 살펴보긴 해야합니다.

전체가입자가 만기일 후 4주가 지났을 때 다음 상품을 지정하지 않아 2주 후 통보된다면 최초가입자는 2주 이내에 상품을 골라야합니다. 물론 디폴트옵션을 적용하지 않으셔도 됩니다.

퇴직연금 디폴트옵션 주의사항( TDF, 리밸런싱 )

퇴직연금 디폴트대안은 증권사나 은행에서 시행하므로 각 상품이 다르기 때문에 잘 확인하셔야합니다. 거의 모든 비슷하긴 한데 조금씩 다르므로 잘 살펴보시면 됩니다. 특히 있는 상품으로는 밑의 그림과 같이 원리금보장상품개선 입니다. 예금과 비슷하게 초저험으로 5천만원까지 보호가 되는 상품입니다. 그 다음 저위험 혼합포트폴리오, 고위험 집합투자증권 등이 있습니다. 저위험은 거의 모든 MMF나 채권, 국채를 특히 구매합니다.

위험 포트폴리오는 주식이나 ETF 쪽을 따라갑니다. 자세한 내용은 상품설명서를 보시면 알 수 있습니다. 고위험 포트폴리오를 구성할 시 운용보수도 있었으나 자동으로 수익에서 공제가 되어서 나옵니다. 거의 모든 운용보수는 1%가 넘지 않고 0.7~0.9%를 유지하는게 보통입니다.

지속적으로 묻는 질문